Emprunter après 60 ans, Instruction: Femme Actuelle Le MAG

Vous ne pouvez pas emprunter après 60 ans? Globalement: 5 à 10% des emprunteurs ont plus de 60 ans. "Et contrairement à la croyance populaire, les banques les apprécient car elles remboursent à plus court terme – en moyenne 14 ans – avec une contribution chaleureuse et sans surprise", note Mal Bernie, porte-parole du courtier Meilleurtaux.com. Grand appartement? Après 70 ans, l'assurance-crédit devient trop chère. Mais nous pouvons trouver des alternatives.

Mêmes tarifs que la trentaine

Divisés par deux depuis 2014, les taux d'intérêt sur les prêts sont déjà invincibles: "Les adultes ayant une retraite confortable peuvent obtenir un prêt de 0,90% pour dix ans ou 1,15% pour 15 ans, comme leurs trente ans". enthousiasmé Maël Bernier. La seule différence? Nous leur demandons souvent un apport plus musclé: "Les personnes de plus de 60 ans empruntent en moyenne 182 000 euros avec 97 000 euros de contributions", illustre Fabris Pesin, directeur de la stratégie et de l'innovation pour le courtier CAFPI (contre 224 000 € employés et 46 000 € pour les plus petits). Et un crédit-relais? Nous vous accordons 60 à 70% du prix du bien à vendre, pour un maximum d'un an, renouvelable une fois. Si le crédit relais est à sec, c'est-à-dire suffisant pour financer la nouvelle propriété, le taux d'intérêt peut être légèrement supérieur à celui d'un prêt classique. Mais s'il est «adossé» au crédit conventionnel, le pourcentage est généralement similaire. Exemple: Vous vendez une villa à Sartruville d'une valeur de 300 000 € pour acheter T1 pour 250 000 €. Nous vous prêtons 210 000 € pont par pont, il y a 40 000 € pour le financement de prêt conventionnel (attention aux conditions de «remboursement anticipé» pour ce dernier car il sera intéressant de le rembourser dès que vous aurez vendu le premier bien). Enfin, pour un prêt "travaux" de 20 000 € à 75 000 € pour cinq à huit ans, vous bénéficierez d'un taux de 0,50 à 1%, en fonction du montant et de la durée (voir tableau).

Mais l'assurance coûte trois à dix fois plus cher!

Le hic? En plus du crédit, une assurance décès / invalidité est obligatoire. Et voici le hic: alors qu'une trentaine peut assurer son prêt à 0,15%, le senior paie au moins 0,45% (à 60 ans), souvent beaucoup plus: "Sans problèmes de santé, si vous avez 65 ans, les pourcentages sont d'environ 0,65%. Après 70 ans, ils dépassent 1%, puis atteignent 2% à 75 ans. ", détails par Maël Bernier. Qu'est-ce qui triple le prix du prêt et, surtout, ce qui l'empêche d'être tiré! En effet, il est interdit aux banques de prêter en dehors du «taux d'usure», y compris les frais d'assurance et de traitement impliqués (2,67% fin 2019 pour les hypothèques de moins de 20 ans). De toute évidence, une fois que l'APR * dépasse cette vitesse, le fichier est supprimé! Heureusement, vous pouvez trouver une assurance un peu moins chère pour un prêt à la construction car les montants et la durée sont moindres. Prenons Arlette et Pierre: ils viennent de recevoir un prêt à l'emploi de 0,75% pour huit ans, avec une assurance à 0,55% pour tout le monde, soit. une valeur totale sur huit ans de 1 836 EUR pour le crédit et 2 640 EUR pour l'assurance.

Conseils moins chers

À quelques exceptions près (comme avec LCL, qui couvre jusqu'à 90 ans), "l'assurance collective" sur les principaux réseaux bancaires n'est disponible que si vous effectuez le paiement avant l'âge de 75 ans et que vous êtes rarement compétitif pour les seniors. "Par conséquent, ces derniers ont plus intérêt que les autres à introduire la concurrence et à s’assurer autrement qu’auprès de la banque prêteuse (parler de" délégation d’assurances ").", conseille Fabrice Pesin. Quelques assureurs spécialisés – Metlife, Swisslife, Cardif, AFI ESCA, Oradéa et autres. – offrir des prix attractifs et couvrir jusqu'à 80 ou 90 ans. Votre banquier vous propose-t-il un prêt? Attendez ses termes et conditions: vous pourrez alors essayer de trouver une assurance plus compétitive et présenter votre choix lors du deuxième entretien. Veuillez noter que pour être acceptée, «la délégation d'assurance doit présenter des garanties équivalentes: obtenir l'aide d'un courtier comme Cafpi (220 agences), Empruntis (150 agences) ou Meilleurtaux.com (330 agences). Les frais administratifs – de 500 à 1500 €, payables uniquement si vous acceptez une proposition – sont rapidement amortis: un couple de 60 ans qui bénéficie d'une assurance de 0,42% au lieu de 0,65% pour emprunter 450 000 €, par exemple, économise 30 000 € Euro depuis 15 ans! D'autres conseils pour réduire vos coûts d'assurance? N'assurer que le conjoint le plus jeune ou en meilleure santé ou augmenter sa cotisation: pourquoi ne pas, par exemple, demander une "avance" sur votre assurance-vie (par opposition au retrait, elle conserve la priorité et les avantages fiscaux du contrat), ou demander un prêt familial auprès de proches?

Recherchez la connexion des êtres chers

Si votre âge ou votre problème de santé vous empêche de vous assurer, vous pouvez enfin offrir à un proche une garantie de crédit (il lui sera demandé en cas de défaut). "Par exemple, vous pouvez compter sur la garantie de vos enfants d'acheter une maison familiale lorsque vous savez que la propriété leur reviendra un jour. Mais dans ce cas, les enfants doivent déjà être bien établis, car cet accord limite leur capacité d'endettement. ", conclut Me Guillaume Levke, notaire à Ferte Bernard, Sarthe.

Biens hypothécaires pour éviter les assurances …

Considérez également une hypothèque, c'est-à-dire «aliéner temporairement» la propriété en garantie de votre prêt: en cas de défaut, la propriété est vendue et la banque remboursée en priorité (pendant la durée de l'hypothèque, vous pouvez continuer à vivre dans la propriété mais pas à le vendre). Attention, hypothéquer une propriété à acheter ne suffit pas toujours à remplacer l'assurance de l'emprunteur. En revanche, vous pouvez hypothéquer une maison que vous possédez déjà en totalité, ou par exemple acheter un studio dans le sud, hypothéquer votre échéance de prêt Paris T2. "Attention, les banques françaises sont peu friandes d'hypothèques, plus compliquées à jouer en cas de défaut. Mais ils l'acceptent comme leurs clients historiques lorsqu'ils ont un héritage confortable. ", note Guillaume Levke. Côté coût, comptez de 2500 € à 3000 € pour un prêt de 200 000 € (taxes et frais de notaire).

Misez sur l'investissement

L'assurance prêt est trop chère, mais avez-vous des économies financières? Pensez à un "gage", c'est-à-dire à donner à la banque une garantie de votre épargne jusqu'au prêt (nous pouvons souscrire une assurance-vie, un compte-titres, des actions de société, un PEA, mais pas un livret A, LDD, CEL ou PEL). L'épargne sera bloquée jusqu'à la fin du prêt: vous ne pourrez plus effectuer le retrait, mais l'enveloppe continuera de croître (s'il s'agit d'assurance vie, vous gardez la priorité fiscale du contrat), Bonus: si le pari est un produit du même réseau que celui que vous prêt, le gage peut être gratuit! Sinon, vous serez facturé entre 200 et 600 euros. Beaucoup moins que l'assurance emprunteur vieillesse …

* Taux effectif annuel global (crédit, assurance, frais divers compris).

Merci à Maël Bernier, porte-parole du courtier besttaux.com, Fabrice Pesin, directeur de la stratégie et de l'innovation du courtier Cafpi et Guillaume Lévêque, notaire à la Ferté-Bernard.

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