Devez-vous souscrire une assurance-chômage hypothécaire?

Selon les chiffres publiés par Dares le 25 juillet 2018, le taux de chômage touche 9,1% de la population active. Toutes catégories confondues, au deuxième trimestre 2018, le nombre d'inscrits s'élève à 6238900 personnes en France métropolitaine. Au milieu de l'incertitude économique, conjuguée à la hausse du taux de chômage, l'assurance chômage pour les prêts au logement semble être une nécessité. Cependant, si cette option est recommandée, elle n'est en aucun cas obligatoire. Et vous devez examiner attentivement les avantages et les inconvénients de cette garantie avant de signer. explications

L'assurance prêt au chômage

assurance prêt immobilier
Risque accru de chômage: un morceau de tabac à chiquer sur votre hypothèque?

Un prêt immobilier vous engage à long terme. Cependant, tout au long de la période de remboursement de votre prêt, votre situation personnelle et professionnelle peut changer. Pour le meilleur ou pour le pire. D'où l'intérêt de sécuriser votre dos en cas de choc violent. Outre les garanties immobilières (dépôt, hypothèque), lassurance hypothécaire offre une option de perte d'emploi.

Comme son nom l'indique, il couvre l'assurance contre les pertes d'emploi risque de licenciementGénéralement liée à une hypothèque, elle consiste en une assurance qui vous rembourse l'hypothèque (ou une partie de celle-ci) en cas de licenciement. Il est nécessaire de vérifier les termes de ces contrats, car de nombreuses exceptions peuvent être présentes. Vous pouvez souscrire cette assurance si vous avez le statut d'employé au moment de la signature de l'accord de prêt. En principe, ce type de contrat n'est proposé quepersonnes sous contrat à durée indéterminée, parfois avec une exigence de stage.

Veuillez noter qu'il ne suffit pas que vous soyez au chômage pour garantir automatiquement une perte d'emploi. Si vous perdez votre emploi, vous devrez le justifier avec les documents suivants:

  • contrat de travail,
  • lettre de licenciement,
  • certificat destiné à l'organisation Pôle emploi …

Cette liste n'est pas exhaustive: les conditions de perte d'assurance Crédit Mutuel et Crédit Agricole, par exemple, ne sont pas les mêmes. Chaque assureur a son propre termes et conditions déterminer les conditions de déclenchement d'une garantie.

Combien coûte l'assurance-chômage?

Toutes entreprises confondues, le prix de cette garantie est calculé à un taux annuel compris entre 0,10% à 0,60% capital attiré. Voici le détail des coûts pour trois institutions bancaires d'assurance:

banque Limite d'âge Frais d'assurance Part des paiements mensuels Période d'attente Période de franchise Durée maximum
BNP Paribas 59 ans 0,41% 100% 6 mois 3 mois 18 mois
La Banque Postale 54 ans 0,20% 60% 12 mois 6 mois 36 mois
Société Générale 60 ans 0,29% 50% 18 mois 3 mois 18 mois

Le coût de l'assurance perte d'emploi est inclus dans Taux d'assurance annuel effectif (TAEA). Cet indicateur est obtenu en soustrayant de Taux effectif mondial annuel (TAEG), y compris l'assurance offerte, TAEA sans assurance. Pour rappel, APR est la métrique utilisée pour calculer coût total du prêt (montant du prêt + frais de réservation, Taux d'intérêt de base, primes d'assurance)

Comment obtenir une assurance-chômage hypothécaire?

souscrire un crédit logement pour le chômage
Perte d'assurance-emploi: conditions dissuasives

Face au risque croissant de chômage, les assureurs multiplient les obstacles au décourager les candidatsEn conséquence, les conditions de souscription d'une assurance perte sont assez restrictives. Ils sont les mêmes dans toutes les banques:

  • souscrire à assurance décès et invalidité en plus;
  • être dans CDI pas assez: certains assureurs exigent une durée minimale de service auprès du même employeur pour une durée allant jusqu'à 6 à 12 mois;
  • les employés sont exclus de cette assurance pendant la période probatoire ou l'avis de licenciement ou démission;
  • avoir un emploi qui leur permet de bénéficier prestations de chômage régime d'assurance-chômage;
  • ne sont que limite d'âge- fixé par une assurance (généralement 55 ans).

Qu'il suffise de dire tout de suite: les employés à durée déterminée, les indépendants, les travailleurs indépendants, les artisans, les agriculteurs et les commerçants ne sont généralement pas admissibles à cette option. De plus, tous les types de pertes d'emplois ne sont pas couverts par l'assurance-chômage. Les renvois pour faute grave, les licenciements après avoir quitté leurs fonctions ne sont pas admissibles à une telle protection.

Après tout, les conditions pour contracter une assurance perte de travail sont similaires à celles-ci conditions pour un prêt hypothécaire,

Perte d'assurance-emploi: le cas de résiliation du contrat

assurance chômage de cessation d'emploi conventionnelle
Rupture conventionnelle: pas d'assurance chômage

En cas de rupture de contrat avec votre employeur, l'assurance perte de valeur domiciliaire ne s'applique pas. Dans un arrêt du 8 novembre 2011, le tribunal de Nîmes a jugé qu'un salarié qui avait lui-même décidé de résilier son contrat de travail perd le bénéfice de l'assurance perte d'emploi sur votre prêt hypothécaireSi la décision vient de lui / elle, l'assurance ne couvrira pas le paiement de leur remboursement mensuel. Le tribunal de Nîmes a estimé que, contrairement au licenciement, la résiliation du contrat est intrinsèquement consensuelle, ce qui exclut automatiquement l'application de la garantie de perte d'emploi. La perte de travail est volontaire et non souffert du serviteur après licenciement. C'est un peu la même logique que pour les allocations de chômage.

Comment exécuter l'assurance-chômage hypothécaire?

Généralement, un emprunteur avec une option de perte d'emploi vous permet de vous protéger pendant une période de 2 à 3 ans de chômageEn cas de perte d'emploi, l'assurance prend partiellement en charge lors de la récupération de la vôtre crédit mensuelCependant, la couverture n'est pas immédiate: elle ne s'applique qu'après une période d'attente de 4 à 12 mois après la signature de l'hypothèque.

compensation

Les paiements mensuels sont uniquement pas complètement couvertLes délais de remboursement du prêt sont le plus souvent respectés 30% à 80% de leur quantité. En fait, il n'est pas rare que les assureurs autorisent les emprunteurs sélectionner le pourcentage de compensation liés à la garantie de perte d’emploi. Cela lui permet de réduire ou d'augmenter la prime payée par l'assuré.

Les taux des prêts immobiliers peuvent être fixe ou les variables, il en va de même pour les prestations d'assurance chômage. Leur quantité peut être fixe dès le premier mois, comme progressif, par exemple:

  • 40% au cours des six premiers mois,
  • 60% vingt-quatre mois
  • 80% pour les six derniers mois.

Le respect des délais reste de toute façon Limité,

Pouvez-vous annuler l'assurance-chômage hypothécaire?

Oui, c'est possible, vous pouvez choisir de mettre fin à l'option «perte d'emploi» de votre contrat d'assurance hypothécaire dès l'échéance de la première échéance de votre prêt. Cependant, l'inverse n'est pas possible (vous ne pouvez pas souscrire à cette option une fois vos paiements mensuels commencés).

Perte d'assurance-emploi: l'avis de TacoTax

La garantie de perte d'emploi n'est pas très protectrice compte tenu de son coût élevé, mais aussi du montant réel de l'indemnisation. Mieux parier sur vos économies et les vôtres contribution personnelle en cas de coup dur et convaincre les banques et les assureurs d'être indulgents.

Foire aux questions

Peut-on souscrire une assurance chômage avec crédit à la consommation?

Oui, une assurance perte d'emploi existe également avec les prêts à la consommation. Les conditions d'enregistrement et de remboursement sont les mêmes que pour une hypothèque.

Quels sont les taux d'assurance chômage pour une hypothèque de la Caisse d'épargne?

Pour l'acquisition d'une résidence principale, les taux d'intérêt de la Caisse d'épargne sont les suivants:

  • 30 ans: 0,28% à 0,42%
  • 35 ans: 0,35% à 0,42%
  • 49 ans: 0,55%
  • 56 ans: 0,68%

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