Assurance emprunteurs loi est-il intéressant de s'y abonner?

Comme le reste d'entre nous garanties d'assurance de l'emprunteur, le garantie de perte d'emploi vise à honorer vos paiements de vos mensualités en cas de danger de mort. Cette garantie est destinée à couvrir vos remboursements en cas de chômage,

Mais son activation est subordonnée à un grand nombre de conditions et de restrictionsce qui rend ses performances très incertaines. Il n'est donc pas forcément intéressant de souscrire à cette garantie, surtout compte tenu des surcoûts qu'elle entraîne!

Conditions relatives au contrat de travail

En général, les assureurs conservent l'applicabilité de la garantie de perte d'emploi uniquement employés en CDIau moment de leur licenciement.

Le plus souvent exclure les salariés sous contrat à durée déterminée, les travailleurs temporaires ou saisonniers. Il en va de même pour les indépendants (artisans, commerçants, indépendants) qui ne cotisent pas à l'assurance chômage et ne bénéficient donc pas du régime de prestations.

Cependant, l'utilisation du CDI ne suffit pas toujours: les assureurs l'exigent le plus souvent ancienneté au sein de l'entreprise (généralement 6 à 12 mois après la période d'essai).

Conditions liées à la perte d'emploi

Le risque de chômage est si élevé aujourd'hui qu'il est difficile pour les assureurs d'appliquer la garantie de perte d'emploi. Cela s'accompagne de nombreuses clauses restrictives qui le rendent souvent inapplicable.

Dans la plupart des contrats, le déclenchement d'une garantie de perte d'emploi reste un le licenciement est compensé par Pôle emploi,

Par conséquent, vous ne serez pas couvert par cette garantie en cas de:

  • démission volontaire,
  • repos conventionnel,
  • chômage partiel,
  • licenciement pour faute lourde.

Limites de garantie pour perte d'emploi

Conditions d'indemnisation au titre de la garantie de perte d'emploi sont très différentes en fonction du contrat. Tout d'abord, cette garantie ne vous couvre pas dès votre adhésion.

Voici quelques points saillants auxquels vous devez prêter attention:

Période d'attente

Cette période, qui débute dès que vous souscrivez à une garantie de perte d'emploi, est une période pendant laquelle la garantie ne sera pas déclenchée, même si vous êtes libéré et indemnisé par Pôle Emploi.

Selon l'assureur, cette période peut aller de 6 à 18 mois.

Période de franchise

Il s'agit de la période entre le moment où vous perdez votre emploi et le moment où la garantie prend effet. Pendant ce temps, vous devez continuer à respecter vos remboursements.

Attention: certains contrats ne couvrent cette période qu'à partir du jour où vous commencez à recevoir des allocations de chômage, pas le jour de votre mise à pied.

La période de déduction varie généralement de 3 à 6 mois.

Part des versements mensuels garantis

Remarque: la garantie contre les pertes ne garantit pas nécessairement le montant de vos versements mensuels!

Alors que certains contrats garantissent une couverture à 100%, d'autres limitent leur indemnisation à un contrat spécifique un pourcentage du montant de vos mensualités, généralement de 50 à 75%. Plus ce pourcentage est élevé, plus vos contributions seront chères …

De plus, certains assureurs limitent parfois leur indemnisation à un plafond journalier au-delà duquel elle ne vous indemnisera pas.

Durée de l'indemnisation

Ici aussi, la durée des soins varie considérablement d'une organisation à l'autre. Les traités prévoient un durée maximale d'indemnisationà l'issue de laquelle vous ne percevrez plus d'indemnité. Et quelle que soit la situation, que vous soyez ou non toujours indemnisé par Pôle Emploi.

De plus, en vertu de contrats, les assureurs limitent parfois le bénéfice d'une garantie de perte d'emploi à un certain nombre de périodes de chômage pendant votre période de prêt …

Limites d'âge

L'adhésion à une garantie de perte d'emploi est généralement limitée à un abonnement avant 55,

Les assureurs prévoient également une limite d'application de cette garantie, qui est comprise entre 60 et 62 ans. Parce qu'au-delà, vous entrez théoriquement retraite ou retraite anticipée, ce qui rend la garantie de perte d'emploi inutile.

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Si vous le faites vous-même, votre garantie de perte d'emploi vous couvrira à 100%. Mais si vous en achetez deux, la garantie de perte d'emploi ne fonctionnera quota spécifié dans le contratpour chacun des emprunteurs.

Dépenses supplémentaires importantes

La garantie de perte d'emploi est une dépense importante. En fait, il s'agit d'un risque susceptible de se produire dans le contexte économique actuel.

Selon les banques et les assureurs, le coût d'une garantie de perte d'emploi peut être exprimé par deux manières différentes :

  • soit en pourcentage du capital levé (environ 0,3 à 0,7%),
  • ou en pourcentage de vos mensualités (1 à 7%).

En tout cas, le coût de cette garantie est un fardeau important qui doit être bien mesuré dans votre projet hypothécaire!

Bon calcul?

Entre le coût d'une garantie de perte d'emploi et les limites de son application, la soustraction de cette garantie dans l'assurance de votre emprunteur n'est pas forcément intéressante.

Puisque, en cas de longues périodes de retenue et / ou de déficit, vous devrez en tout état de cause faire face à vos mensualités, sans compensation de votre assureur. Et en attendant, bien sûr, vous devrez continuer contribuer chaque mois sur la garantie de perte d'emploi. Cela réduira encore plus votre pouvoir d'achat, à un moment délicat où le chômage vous fera subir une perte de revenus importante …

Pour savoir s'il vaut la peine de bénéficier de cette garantie, vous devez trouver un équilibre entre:

  • quelle sera votre perte mensuelle de versement sur la durée du prêt;
  • et l'indemnisation que vous recevrez mensuellement de votre assureur (si, toutefois, la garantie s'applique à votre type de perte d'emploi), pendant la période de prestations à laquelle vous aurez droit.

L'épargne est la clé!

Compte tenu des conditions très restrictives qui rendent l'activation de la garantie pour la perte d'emploi très incertain, il serait souvent plus approprié pour sauver chaque mois pour récompenser le type de compte livre A. ou LDD, le montant que vous paieriez pour faire cette garantie.

D'autant plus que le montant économisé sera immédiatement disponible quand vous en aurez besoin, sans avoir à supporter des périodes d'attente et de déduction …